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改进金融服务 帮中小企业走出困境_中国信息报
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更新时间:2009年01月19日 00:00:00

改进金融服务 帮中小企业走出困境

□ 中国银行安徽淮北市分行风险主管  董少广

        目前,我国中小企业有4200多万户,占全国企业总数的99.6%。中小企业销售额占所有企业销售额的58.9%,税收占50.2%左右,发明专利占全国专利的66%,中小企业新产品占全部新产品的82%,解决就业占城镇净增就业人口的3/4,在国民经济中起到的作用越来越大。中小企业既是我国经济发展中是一个数量庞大、最具发展活力的群体,同时受诸多因素的制约,又是一个相对处于弱势的群体,尤其是当前受美国金融危机的影响,在各种矛盾相互交织的经营环境中,中小企业面临着资金短缺和成本加大的双重压力,甚至相当一部分企业亏损倒闭。作为商业银行如何履行自己的社会职责,改进金融服务,在有效经营风险的前提下,支持处在巨大转折时期的中小企业的发展,真正实现银企双赢,根据我们近年来的信贷实践谈几点浅见。
问题和难点
      我国中小企业大多数是家族式企业,担保业务难以适应。在企业规模比较小的时候,“家族式”有一定的合理性,当企业的规模达到一定水平时,发展瓶颈开始显现;整体管理水平不高,普遍缺乏良好的公司治理机制,许多企业产品单一,生产技术相对落后,企业生存过度依靠低价竞争,尤其是受能源原材料的大幅度涨价、劳动力成本上升、人民币升值、迅速萎缩的国际市场需求和违约率的明显上升的影响,使许多企业出口能力下降。加之一些企业财务报表未审计,财务信息不真实、不完整,容易出现人为操控,影响银行的评级指标。一方面,中小企业大多受经营规模所限,自身资金实力不足,固定资产较少,产权证明文件不齐备或不明晰,一般很难提供合乎银行标准的抵押品;同时,抵押评估、登记部门分散,收费高,手续繁琐。另一方面,目前各家银行业金融机构均要求担保公司以在本单位的实存资金作为基数,乘以信用放大倍数,得出最高担保余额。因此,担保公司的收益水平直接取决于银行认可的信用放大倍数,受资本金规模的限制,担保业务难以适应中小企业的融资需求,担保业务收益相对较低,经营发展缺乏后劲。
      中小企业引进人才较难,市场信息不灵,投资行为较为短视,授信业务难有作为。中小企业一般很重视眼前利益,缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划,在行业的选择上也受到很大的限制,许多地区的中小企业产业集群程度不高,容易出现大起大落。在产品销售上,中小企业多采用现金交易方式,企业关联关系复杂、隐蔽,关联风险不易被银行监控和管理;一旦出现经营风险,有些企业便借各种名义逃废银行债务,一些生产正常的企业也通过多头开户、资金不入账等方式不履行还款协议。中小企业经营的不确定性及高风险性,边际效益低又缺乏风险补偿机制,使得以安全性为前提的银行在授信业务活动中难有作为,而且,不同地区间发展极不平衡。从银行自身来说,我国开展小企业金融服务起步较晚,近年来实施从紧的货币政策,一个直接后果就是中小企业从银行得到的融资越来越少;许多中小企业为了生存发展,不得不从民间高息借款,无疑加大了其经营风险,尤其是中小型商业银行压缩信贷规模使得国有银行本来没有问题的贷款,也变成了不良贷款。加之商业银行内部管理和外部监管,强化风险责任的追究,奖励机制缺乏,在一定程度上影响了基层信贷人员的工作积极性。
对策与思考
      改善资产结构,促进金融创新。随着资本市场的发展,大型企业、集团客户融资方式会逐渐从银行融资转向资本市场,小企业往往才是稳定的客户源。尤其是在当前金融危机影响不断加剧、银行资金过剩不断加大的新形势下,商业银行传统目标市场竞争日趋激烈,从长远的发展战略上看,改善银行的资产结构,实现业务转型,积极改进和完善适应小企业贷款业务特点的贷款经营和风险管理模式已势在必行。市场经济是风险经济,任何投资都是风险和收益的结合,只有那些有能力承担高风险的商业银行,才能获得高收益的投资机会,也是现代商业银行核心竞争力之所在。首先,要进一步明确差异化的市场定位。在授信业务的经营理念上,要彻底摆脱“大就是好的”惯性思维,从“控制”风险向“经营”风险转变,按行业性质、不同类型客户特点、对银行贡献度大小等对企业分门别类地管理,通过经营管理方式的不断改进来提升经营管理能力。其次,促进金融创新,培育新的盈利增长点。只有在发展中才谈得上控制风险,不发展就是最大的风险,新经济时代对于银行业来说,最重要的不是资产概念,而是客户概念。谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来,谁就掌握了财富的源泉;谁走在了前面,谁就占据了先机。
      创新组织架构,完善业务流程。中小企业在市场竞争中生存的条件要求其必须不断适应市场的变化。小企业贷款业务的特点是“客户多、需求急、频率高、额度小”等,他们对金融需求往往具有个性化的特征。这就需要商业银行在各个层次上高度重视人力资源的开发,通过借鉴、吸收国内外同行的先进经验,创新银行组织架构,不断提高信贷人员的业务素质和管理水平,逐步建立一支专门的中小企业贷款营销队伍;按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则,不断完善业务流程的专业化,如设计符合小企业经营特点的信贷调查报告格式化文本,尽量减轻信贷人员的操作性工作量,节约调查时间,根据不同类型客户特点应实行差异化授权,积极推行客户经理制和产品经理制。同时,结合地方经济发展情况、区位优势、产业特点以及中小企业状况,搞好调查研究,因势利导,对产权清晰、具有较好的公司治理机制、主导产品竞争力强、成长性好的中小企业,逐步建立和完善中小企业授信项目库;灵活运用各种金融工具为中小企业提供网上银行、财务管理、咨询评估、销售账款管理等更高层次的金融服务,提高自身的竞争力,增强企业对银行的归属感和认同感,培植一批忠诚客户。
      建立评估系统,减少审批环节。对企业的评判和分析不能停留在静止、片面、主观的水平上。商业银行要以市场为导向,深入了解企业动态发展状况,坚持注重素质,不重外表;注重实绩,不注重账表;注重现金流量,不注重大小。由于大多数中小企业没有经过审计合格的财务报表,因此,不能单纯依赖财务报表等“硬”信息,必须逐步加大对非财务信息的了解去判断企业的经营情况。首先,可以通过税务、工商等部门了解中小企业的纳税情况等信息,通过行业协会或人民银行信贷登记咨询系统等了解企业的经营状况、信用意识,以企业的用电量来推算企业的生产量,通过和企业员工的交流了解他们的收入情况和对主要经营者个人素质的评价,以及主要经营者与主要股东个人的其他投资、资产与负债状况;“软”信息涉及到企业的方方面面,很大程度上可以弥补财务数据等“硬”信息的不足。其次,积极探索建立企业的非财务信息的评估系统,改变过分依赖抵押、担保,忽视对企业本身的盈利能力和发展潜力的分析,使得企业不会因为规模限制而降低信用级别;通过信息分类,共享,加强上下级行、部门之间的沟通,提升服务水平,为信贷业务提供可靠的审批依据,减少管理和审批环节。
      实行差异服务,打造银行特色。在政策上要大力发展和扶持地区性的中小银行,搞活非银行金融机构的贷款业务。从经济学原理上讲,要实现小企业信贷可持续发展,就要克服“成本高”和“风险大”两大不足,使其风险受益能够覆盖成本。根据我们的信贷实践,在已有的存货抵押、仓单抵押业务的基础上,进一步拓展应收账款质押贷款、浮动抵押(借款人以现有的和将来取得的全部资产,为贷款人的利益而设定的一种物权担保),如专利技术及其他知识产权、法人代表的个人财产等,或者以其品牌、专利权等知识产权作抵押,实行差异化服务。在贷款方式上,可以逐步实行定期贷款分期还款的方式,这比较适应中小企业生产经营和现金回流特点;也可以通过试办“三包一挂”贷款,即信贷人员包贷款发放、包贷款管理、包贷款本息按期收回,巩固现有优质客户、不断挖掘潜在的优质客户,实现批量生产获取规模效益。同时,制订专门的业绩考核和奖惩机制,严格区别信贷人员的工作失误和失职行为,将小企业信贷人员的收入、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩,充分发挥信贷人员在有效控制风险的前提下,对中小企业贷款工作的主观能动性,把为中小企业服务打造成银行的一个特色,一个经营品牌。

 

 
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