■ 邱聪

　　近日，山东省统计局在临沂市开展了专项调研，分析了商业票据电子化交易带动供应链金融的成功案例，探索出“商票模式”助力中小企业发展的新路子。商业承兑汇票是指由出票人签发并由付款企业承兑的票据，是一种典型的商业信用，具备支付、结算、信用及融资多种功能，具有降低财务成本、缓解贷款拖欠、提高资金运转、完善信用机制等优点，能有效解决小微企业融资难问题。

　　政策机构先行

　　规范金融环境、激活融资服务

　　一是做好“双联合”，规范商票业务运营。临沂市制定《关于规范发展商业承兑汇票业务助推产业链融资的指导意见》《推动供应链发展服务实体经济》等系列指导性文件，完善商票发展的顶层设计，明确了商票模式的原则、重点、机制、创新措施、风险隐患，确定了参与机构的角色分工。联合银行业协会下发《推进商业承兑汇票业务发展通知》《商业承兑汇票主办行管理暂行办法》等文件，从制度层面细化辖区商业承兑汇票业务规范。

　　二是强化“新联动”，构建电子化信用体系。临沂市强化组织机构建设，注重发挥重点主体引导作用。组织银行、保险、担保公司及供应链企业等32家会员成立临沂市供应链金融协会。人民银行与银监局牵头组建沂蒙商票推广工作小组，对接上海票据所与全国票据领域专家，协调信息资源，监督企业风险，提供业务辅导，构建了票据电子化和信用体系建设相互依托的商票发展格局。

　　三是建设“大联结”，推动商票业务扩容。临商银行成立供应链金融中心，出台“金链工程”建设方案，商票保贴授信38.7亿元，办理商票贴现23.5亿元。建设银行依托电子渠道，支持小微供应商企业利用优质核心企业开立的电子商票，办理质押贷款9.2亿元。目前，临沂市已有近400家企业开展商票业务，吸引了全国100多家金融机构为临沂本地企业提供普惠金融服务。

　　名单制管理

　　优化信用审批、降低融资成本

　　一是白名单助推商票签发质量提升。由监管部门根据企业的商业信用与产业分布情况综合筛选白名单企业，对白名单企业实施年审与日常动态管理相结合。银行下发《白名单企业商业承兑汇票额度管理暂行办法》，着力提升商票签发质量。2021年，白名单企业签发商票217.1亿元，承兑余额141.1亿元。

　　二是黑名单倒逼企业信用升级。将生产经营不善易出现票据违约或违法违规开展商票业务等企业纳入黑名单，提示相关企业票据有风险。2021年已将2户违规开展商票业务、3户伪造营业材料的企业及时纳入黑名单管理。通过名单制管理，临沂商票融资在风控理念上实现了由重点控企业资产向控现金流、信息流和物流转变，由关注交易结果向关注交易背景真实性转变。

　　主办准入并行

　　提升信贷服务、拓宽融资渠道

　　一是全力推行主办银行制度。规定商票重点推广企业签发电子商票原则上全部通过主办银行进行，主办行监督企业票据到期后的兑付情况，严格控制大额纸票的使用比例。同时，主办行月度汇总企业商票签发量、余额、到期兑付、逾期等数据，对有风险隐患、持票人投诉的商票进行重点标注。

　　二是严格商票准入制度，建立商票信息公开披露机制，主动披露重大经营事项和风险信息。主办行对商票违规信息按照询问、提示、警示、处罚等不同级别进行监管。

　　三是加强商票创新服务。积极争取对授信客户进行商票保贴、保兑服务，拓宽客户融资渠道。例如，山东隆才商贸公司在3月期商票支付当日就可在深度票据网交易或临商银行融资贴现，将过去工程款到账期时间缩短近3个月，极大缓解了现金流紧张。

　　线上线下畅融

　　探索金融模式、创新融资平台

　　一是拓展线上服务范围。建设深度票据网、商票板、数字金融云等服务平台，为供应链上下游企业提供商票承兑、直融、信评、供应链票据、标准化票据等服务。目前深度数科已服务全国11万家中小微企业，2021年，平台交易规模突破2万亿，为中小微企业降低融资成本约90亿元，吸引外部资金约150亿元。

　　二是整合线下服务需求。临商银行、山东银联、深度数科综合运用大数据、区块链技术共同立项研发“基于区块链技术的商票秒贴聚合服务平台”，一边联接海量企业的票据贴现需求，一边联接具有票据秒贴能力的商业银行，开创了信用数字化、标准化发展的先河。

　　三是畅通金融供应链条。在金融科技加持下，商票秒贴聚合服务平台已与50多家金融机构实现系统无缝连接，将整个供应链条和信用支付结算链条合并，有效破除供应链上小微企业应收账款融资难题，直接降低融资成本。