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存款保险制度接近“瓜熟蒂落”_中国信息报
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更新时间:2014年12月01日 09:05:36

存款保险制度接近“瓜熟蒂落”

■  郭洪海/文    

      经过多年酝酿,存款保险制度渐行渐近。央行副行长胡晓炼近日表示,人民银行将加快建立存款保险制度。此前央行副行长、外管局局长易纲也透露过类似信息。
      近年来,在各项改革中金融改革“一马当先”。今年人民币存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍,汇率浮动幅度扩大,信贷资产证券化激增。随着各项金融市场化措施有序推进,建立存款保险制度就成了“临门一脚”。
      金融危机后,经济调整压力大,推进金融改革与金融风险上升之间的矛盾开始浮出水面,建立存款保险制度变得十分迫切。利率市场化启动以来,特别是在各种互联网理财“宝宝”们冲击下,过去被压低的储蓄存款利率上升,推高银行和企业融资成本。
      随着资金供给趋紧,原来负债率较高的地方融资平台、房地产和产能过剩企业资金链绷紧,有些中小企业主甚至“跑路”,银行不良贷款迅速上升,区域性金融风险隐现。由于我国银行以国有为主,金融系统存在隐性担保,银行“大小都不倒”诱发道德风险,大小银行都拼命扩大规模,陷入同质化竞争困境。2011年三季度末商业银行不良贷款余额为4000亿元,今年同期已翻番至8000亿元。
      金融改革的目标是形成市场配置资源的机制,使资金价格由充分竞争的市场来决定。这意味着要打破金融垄断,让银行“能进能出”。然而,与实体企业不同,金融具有很强的负外部性,个别银行倒闭也将产生极强的传染性,容易诱发社会恐慌和银行业系统性危机,最终还是由国家财政买单。西方主要通过存款保险制度这个金融安全网来解决银行倒闭问题,保护普通储户利益。
      随着金融改革深化,我国存款保险制度接近“瓜熟蒂落”。今年银监会批复筹建首批5家民营银行时,要求订立“生前遗嘱”,明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。上海首家民营银行华瑞银行发起人已承诺,对50万元以下的个人存款进行保险。建立存款保险制度也存在很大争议。一方面,存款保险能增强储户信心,防止银行挤兑和金融风险蔓延;但另一方面,其本身不是天生“金融稳定器”,也可能会加剧逆向选择和道德风险。存款保险制度有效运作需要前提条件,包括完善的银行治理结构、审慎的银行监管、普遍的存款保险理念、配套的宏观政策、有效的监管协调等。

 
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