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民营银行来了!_中国信息报
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更新时间:2015年01月14日 07:33:23

民营银行来了!

■  万方  游苏杭/文

    从去年初就疾步推进的民营银行,历经近一年的时间,于去年末首家获批开业。尽管微众的运营模式还未对外正式公布,但可以预见的是,民营银行在中国银行业搅起的鲶鱼效应,将比肩方兴未艾的互联网金融,规模160多万亿元的中国银行业市场新格局或将来临。
    民营银行“补位”发展
    长期以来,我国银行业国有资本占据主导地位,虽然前有民生银行的先例,但其成长坎坷,对当下民营银行的崛起难起借鉴作用。
    自去年年初起,民营银行的破冰之旅揭开大幕,从试点方案亮相,到首家银行筹建、经营,推进速度不可谓不快:2014年3月,国务院批准5个民营银行的试点方案;7月,银监会正式批准三家银行的筹建申请,即深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行;9月,浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建;12月12日,微众银行成为首批试点中首家获准开业的银行。
    民营银行的推进每向前迈出一步,都伴随着市场诸多讨论,而这其中最引人注目的无疑是差异化的运营模式。
    “要在互联网金融领域闯出一条路子,给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益,这也能倒逼传统金融加速改革”,李克强总理在微众银行考察时给民营银行的发展定位作出上述注解。立足小微企业和普惠金融服务,是监管层和市场对于创新型民营银行的普遍期待。
    据统计,目前全国金融机构小微企业贷款余额占比尚不足25%,由此可见,未来民营银行能够拓展的空间十分广阔。
    “传统银行主要是服务于大中型企业,这与从前注重投资、出口的经济发展模式相吻合;而今经济转型期,小微企业崛起,互联网银行的定位更多是服务于小微企业及个人”,中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出,民营银行的兴起不啻将填补被传统银行忽略的小微企业及个人业务,有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。
    此外,从已批复筹建的五家民营银行的股东背景来看,互联网亦是一个绕不开的主题,基于互联网技术的轻资产运营模式,无疑将创造银行业的新生态。据悉,获批开业的微众银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
    对传统银行冲击几何?
    “互联网正以前所未有的信息交流方式,迅速改变着传统的商业模式和组织形势”,中国工商银行董事长姜建清表示,随着互联网银行的发展,传统金融机构所面临的去中介化挑战也将愈发严重。
    与此同时,“随着民营银行的发展,实体银行网络的价值也将随之下降,这将提高银行业的生产力,但同时也将加快优胜劣汰的步伐,较为弱小的竞争者将被淘汰出局”,瑞士信贷研报称,这将迫使传统银行提升创新步伐,提高运营效率,降低成本,推进市场化步伐。
    “不过,目前民营银行尚处于‘萌芽期’,无论是规模还是内部结构都还与传统银行相差甚远,短时间内还不能同传统银行抗衡”,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,但从长远看,民营银行对中国银行业产生的影响尤为深远。
    社科院金融所银行室主任曾刚亦指出,不管是纯网络形态,还是传统银行路数,民营银行都不可能颠覆传统银行业。但创新型民营银行的设立,一定是为传统银行再设立一个模板,倒逼传统银行体系更为高效地创新。
    从监管层面来看,自民营银行的“玻璃门”被打破之后,无论是其自身的风险管控,亦或是监管部门的把关上,均将面临新的挑战。
    “目前来看,民营银行仍处于初始阶段,风险较大,如何提升民营银行自身能力,保障存款人财产安全,应当是民营银行未来发展的核心”,中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示。
    “以微众银行为代表的民营银行体制相对灵活,更适合从事创新业务”,赵锡军认为,互联网民营银行可以结合自身优势,运用先进技术来规避风险,诸如运用大数据使每个人都有自己的信用评级,减少网络欺诈风险,使网贷更加方便,高效,成本更低。
    除却民营银行提升自身能力规避风险外,在监管层面上,对风险的管控也将进一步提速。
    据悉,监管部门下一步将适时扩大试点范围,重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区,在加强监管前提下,加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。
    银监会法规部主任刘福寿表示,下一步银监会将指导民营银行做好各项筹建工作,还将及时总结试点的经验,适时扩大试点范围,进一步调动民间资本进入金融业的积极性。

 
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